Μαριάννα Καραμανλή: Τα EMIs ανοίγουν νέες προοπτικές για τις επιχειρήσεις στην Κύπρο

Της Μαριάννας Καραμανλή
Επικεφαλής Τμήματος Εταιρικών και Τραπεζικών Υπηρεσιών της MKS Audit & Consulting Ltd

Ως επαγγελματίας στον τομέα των εταιρικών και τραπεζικών υπηρεσιών, έχω διαπιστώσει από πρώτο χέρι τον σημαντικό μετασχηματισμό που συντελείται στο χρηματοοικονομικό τοπίο της Κύπρου. Οι παραδοσιακές τράπεζες εξακολουθούν να διαδραματίζουν θεμελιώδη ρόλο στην οικονομία, παρέχοντας βασικές χρηματοοικονομικές υπηρεσίες σε ιδιώτες και επιχειρήσεις. Παράλληλα, η ταχεία ανάπτυξη της χρηματοοικονομικής τεχνολογίας και η εμφάνιση των Electronic Money Institutions (EMIs), δηλαδή των Ιδρυμάτων Ηλεκτρονικού Χρήματος, δημιουργούν νέες ευκαιρίες για τις επιχειρήσεις που αναζητούν μεγαλύτερη ευελιξία, αποτελεσματικότητα και ευκολότερη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες.

Επανεξετάζοντας τη συμμόρφωση στην παραδοσιακή τραπεζική

Τα τελευταία χρόνια, οι παραδοσιακές τράπεζες έχουν ενισχύσει σημαντικά τις διαδικασίες κανονιστικής συμμόρφωσης (compliance), διαχείρισης κινδύνων και δέουσας επιμέλειας ως προς τους πελάτες τους. Οι ενισχυμένες απαιτήσεις KYC και AML, καθώς και οι κανονιστικές απαιτήσεις, είναι αναμφίβολα απαραίτητες για τη διατήρηση ενός ασφαλούς και σταθερού χρηματοοικονομικού συστήματος.

Η πρόκληση, ωστόσο, προκύπτει όταν η συμμόρφωση μετατρέπεται κυρίως σε τυπική διεκπεραίωση διαδικασιών, αντί για ουσιαστική αξιολόγηση του πελάτη και των κινδύνων που συνδέονται με τις δραστηριότητές του. Λόγω του μεγέθους και της πολυπλοκότητας των παραδοσιακών τραπεζικών ιδρυμάτων, το άνοιγμα λογαριασμού και η διαρκής παρακολούθηση ενδέχεται να απαιτούν τη συμμετοχή πολλών τμημάτων, διαδοχικά επίπεδα έγκρισης και τυποποιημένες διαδικασίες. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε μια διαδικασία κατά την οποία οι πελάτες αξιολογούνται σε μεγάλο βαθμό με βάση το ίδιο πλαίσιο, ανεξάρτητα από το ατομικό προφίλ κινδύνου τους, το επιχειρηματικό μοντέλο ή τις ιδιαίτερες συνθήκες τους. Επομένως, μπορεί να ζητείται από τις επιχειρήσεις η παροχή εκτενών εταιρικών, οικονομικών και συναλλακτικών στοιχείων, ορισμένες φορές μέσω επαναλαμβανόμενων αιτημάτων, πριν ο λογαριασμός καταστεί πλήρως λειτουργικός. Παρότι τα μέτρα αυτά αποσκοπούν στην ενίσχυση της συμμόρφωσης, μια προσέγγιση που δεν διακρίνει επαρκώς τα διαφορετικά επίπεδα κινδύνου μπορεί να προκαλέσει περιττές καθυστερήσεις και δυσαρέσκεια, ενώ ενδέχεται παράλληλα να αποδυναμώσει την εμπιστοσύνη και την αξιοπιστία που θα πρέπει να αποτελούν το θεμέλιο της σχέσης μεταξύ ενός χρηματοοικονομικού ιδρύματος και των πελατών του.

Για τις διεθνείς επιχειρήσεις και τις νεοσύστατες εταιρείες, τέτοιες διαδικασίες μπορούν να δημιουργήσουν πρακτικές δυσκολίες, ιδιαίτερα όταν απαιτείται μια αποτελεσματική υποδομή πληρωμών για την έναρξη δραστηριοτήτων, τη λήψη χρημάτων, την εξόφληση προμηθευτών και τη διαχείριση διεθνών συναλλαγών.

Η ανάπτυξη των ψηφιακών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών

Σε αυτό το πλαίσιο, τα EMIs αναδεικνύονται σε ολοένα και σημαντικότερο μέρος του σύγχρονου χρηματοοικονομικού οικοσυστήματος.

Τα EMIs βασίζονται στην ψηφιακή τεχνολογία και στις υπηρεσίες ηλεκτρονικών πληρωμών. Η digital-first προσέγγισή τους μπορεί να προσφέρει στις επιχειρήσεις ευκολότερη πρόσβαση στις υπηρεσίες και μεγαλύτερη λειτουργική ευελιξία, επιτρέποντας την εξ αποστάσεως διαχείριση των χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων μέσω σύγχρονων διαδικτυακών πλατφορμών. Ανάλογα με την αδειοδότησή τους και τις υπηρεσίες που παρέχουν, τα EMIs μπορούν να προσφέρουν λογαριασμούς πληρωμών, διεθνείς μεταφορές χρημάτων, λύσεις σε πολλαπλά νομίσματα (multi-currency) και εταιρικές κάρτες πληρωμών.

Αποτελεσματική συμμόρφωση και διεθνείς πληρωμές

Το πλεονέκτημα του μοντέλου των EMIs δεν έγκειται απαραίτητα στις μειωμένες απαιτήσεις συμμόρφωσης, αλλά στη δυνατότητα αξιοποίησης της τεχνολογίας για την αποτελεσματικότερη εφαρμογή τους. Τα EMIs μπορούν να χρησιμοποιούν προηγμένες λύσεις digital onboarding για τη συλλογή, την επαλήθευση και την ανάλυση των στοιχείων των πελατών με απλοποιημένο τρόπο. Ενσωματώνοντας αυτοματοποιημένα εργαλεία KYC, AML screening και risk assessment, μπορούν να αξιολογούν αποτελεσματικά τα στοιχεία των πελατών και να διαμορφώνουν το κατάλληλο προφίλ κινδύνου, χωρίς να παρατείνουν άσκοπα τη διαδικασία onboarding. Έτσι, οι απαιτήσεις συμμόρφωσης εφαρμόζονται αποτελεσματικά, ενώ η εξυπηρέτηση του πελάτη γίνεται ταχύτερη, πιο εξατομικευμένη και προσαρμοσμένη στο ατομικό προφίλ κινδύνου του.

Ένα από τα βασικά πλεονεκτήματα του μοντέλου των EMIs είναι η ικανότητά του να ανταποκρίνεται στις ανάγκες του σημερινού, ολοένα και πιο διεθνοποιημένου επιχειρηματικού περιβάλλοντος. Οι εταιρείες δραστηριοποιούνται πλέον συστηματικά σε πολλές δικαιοδοσίες, συνεργάζονται με διεθνείς προμηθευτές και πελάτες και πραγματοποιούν συναλλαγές σε διαφορετικά νομίσματα. Σε αυτό το πλαίσιο, η ταχύτητα, η προσβασιμότητα και οι αποτελεσματικές λύσεις διασυνοριακών πληρωμών (cross-border payments) αποκτούν ολοένα και μεγαλύτερη σημασία.

Ο συμπληρωματικός ρόλος των τραπεζών και των EMIs

Η ανάπτυξη των EMIs δεν θα πρέπει, ωστόσο, να θεωρείται απλώς υποκατάστατο της παραδοσιακής τραπεζικής. Οι παραδοσιακές τράπεζες παραμένουν απαραίτητες, ιδιαίτερα για υπηρεσίες όπως ο δανεισμός, οι πιστωτικές διευκολύνσεις, τα ενυπόθηκα δάνεια, η δομημένη χρηματοδότηση και άλλα συμβατικά τραπεζικά προϊόντα. Αντίθετα, οι παραδοσιακές τράπεζες και τα EMIs μπορούν να λειτουργούν ως συμπληρωματικά στοιχεία μιας σύγχρονης χρηματοοικονομικής δομής.

Η εξέλιξη των EMIs καταδεικνύει επίσης ότι η κανονιστική συμμόρφωση και η καινοτομία μπορούν να συνυπάρχουν επιτυχώς. Τα ισχυρά πρότυπα συμμόρφωσης παραμένουν θεμελιώδη, αλλά η τεχνολογία μπορεί να συμβάλει στην εφαρμογή αυτών των απαιτήσεων μέσω πιο αποτελεσματικών και απλοποιημένων διαδικασιών. Η δυνατότητα συνδυασμού της κανονιστικής εποπτείας με την τεχνολογική καινοτομία μπορεί να δημιουργήσει ένα χρηματοοικονομικό περιβάλλον που είναι ταυτόχρονα ασφαλές και καλύτερα προσαρμοσμένο στις πρακτικές ανάγκες των σύγχρονων επιχειρήσεων.

Οι επιχειρήσεις μπορούν, επομένως, να επωφεληθούν από περισσότερες επιλογές στον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζονται τις χρηματοοικονομικές τους λειτουργίες. Ένα EMI μπορεί να αποτελέσει μια αποτελεσματική λύση για τις καθημερινές πληρωμές, τις διεθνείς συναλλαγές και τις εταιρικές υπηρεσίες πληρωμών, ενώ μια παραδοσιακή τράπεζα μπορεί να συνεχίσει να παρέχει χρηματοδότηση και άλλες εξειδικευμένες τραπεζικές διευκολύνσεις.

Η ευκαιρία για την Κύπρο

Για την Κύπρο, αυτό αποτελεί μια σημαντική ευκαιρία. Η συνεχιζόμενη ανάπτυξη του κλάδου των EMIs μπορεί να διευρύνει το φάσμα των χρηματοοικονομικών λύσεων που είναι διαθέσιμες στις τοπικές και διεθνείς επιχειρήσεις, να στηρίξει την ψηφιοποίηση και να ενισχύσει τη θέση της Κύπρου ως ανταγωνιστικού προορισμού για το διεθνές εμπόριο.

Το μέλλον των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών είναι, επομένως, απίθανο να καθοριστεί από την αντιπαράθεση της παραδοσιακής τραπεζικής με τα EMIs. Αντίθετα, θα διαμορφωθεί από τη δυνατότητα επιλογής, την καινοτομία και την ικανότητα παροχής ασφαλών, αποτελεσματικών και ευέλικτων χρηματοοικονομικών λύσεων στις επιχειρήσεις. Τα EMIs δεν αποτελούν πλέον απλώς μια εναλλακτική στην παραδοσιακή τραπεζική· γίνονται αναπόσπαστο μέρος του σύγχρονου χρηματοοικονομικού οικοσυστήματος, συμπληρώνοντας τα παραδοσιακά ιδρύματα και διαδραματίζοντας ολοένα και σημαντικότερο ρόλο στη διαμόρφωση του μέλλοντος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών στην Κύπρο και σε ολόκληρη την Ευρώπη.

Η οπτική της MKS για τη χρηματοοικονομική καινοτομία

Αναγνωρίζοντας αυτό το ταχέως μεταβαλλόμενο χρηματοοικονομικό τοπίο, η MKS Audit & Consulting Ltd αγκαλιάζει τη μετάβαση προς τα EMIs και τις ψηφιακές χρηματοοικονομικές λύσεις. Εξυπηρετώντας ένα high-net-worth πελατολόγιο επιχειρήσεων και ιδιωτών, στην Κύπρο και στο εξωτερικό, η MKS διαθέτει εκτενή εμπειρία συνεργασίας με τα παραδοσιακά τραπεζικά ιδρύματα της Κύπρου και έχει αποκτήσει άμεση γνώση τόσο των προκλήσεων όσο και των ευκαιριών του συμβατικού τραπεζικού περιβάλλοντος.

Η εμπειρία αυτή έχει ενισχύσει την άποψή μας ότι οι επιχειρήσεις χρειάζονται ολοένα και περισσότερο χρηματοοικονομικές λύσεις που είναι αποτελεσματικές, ευέλικτες και υποστηρίζονται από την τεχνολογία. Συνδυάζοντας την εδραιωμένη τεχνογνωσία μας στις εταιρικές και τραπεζικές υπηρεσίες με τις ευκαιρίες που προσφέρει ο κλάδος των EMIs, η MKS επιδιώκει να λειτουργήσει ως γέφυρα μεταξύ της παραδοσιακής τραπεζικής και της νέας γενιάς χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, βοηθώντας τις επιχειρήσεις να κινηθούν σε ένα ολοένα και πιο ψηφιακό και διεθνές χρηματοοικονομικό περιβάλλον.